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借了“花呗”的钱 要不要提前还款?
发布时间: 2019-12-06 08:47:48 | 点击量: 4445
摘要:9日,*st步森召开第五届董事会第十五次会议,审议通过了《关于选举公司董事长的议案》,同意选举王春江为公司第五届董事会董事长,任期自董事会审议通过之日起至本届董事会任期届满之日止。*st步森随后披露的

你在把多余的钱转到余额宝的时候用花来赚钱吗?如果是的话,我想你已经有了一个新的标签——白豹青年。

花在花上的钱暂时是凉爽的,永远是凉爽的,永远是凉爽的。但到了还款日,这些珍宝将成为年轻人的“终结”。有人说,既然迟早要还款,为什么不提前还款呢?我们还钱去哪里了?今天,让我们来谈谈柏华和拜月。

花和借款是如何运作的?

柏华和拜月是蚂蚁金融服务公司旗下的两家小型互联网贷款公司。也就是说,当我们使用拜月和柏华时,我们从这两家小额贷款公司借钱。它们的不同之处在于一个是个人消费现金贷款,另一个是小额信用卡分期贷款。然而,他们的利润模式几乎是一样的,也就是说,他们都依赖资产支持型证券来获得高额利润。

所谓资产证券化(abs)就是指将你的资产转化为未来的现金流。例如,你有一张六个月后到期的存款证,但短期内你急需钱。此时,您可以通过转账和贴现存单来换取现金,以满足未来现金流的需求。在这里,存单是基本资产,转让或贴现是证券化过程。

柏华和借白的资金来源也是基本资产和现金流。我们所欠和借入的债权是基本资产,用户每月的还款是廉价的现金流。

现在,随着对低成本资本需求的增加,这种现金流已经被转化为资产支持型融资,扩大借款规模,最终实现利润。

花和借来的钱从哪里来?

以柏华为例。除了上述资产支持型证券,它还有银行贷款和自有资金。柏华利用资产支持型证券、银行等资金推进用户消费,获取用户还款的现金流。然后利用现金流制造abs产品,继续融资,通过分期付款和用户贷款赚钱。

目前,公共信息显示,累计贷款金额已超过万亿元,2017年最高净利润为61亿元,2018年第一季度日净利润为2100万元。柏华abs发行的产品总融资规模超过3200亿英镑,借款超过2229亿英镑。

但是,从柏华和借白近年来的收入构成来看,利息收入不再是蚂蚁小额贷款的主要收入,而是与abs相关的手续费和投资收入。显然,资产证券化形成的衍生链将在未来的互联网金融中发挥越来越重要的作用。

滚动传统金融

目前,基于个人消费贷款的abs,包括p2p和网上小额贷款,已经形成了大量的低风险金融基础资产,创造了众多的abs产品,其中蚂蚁占据了主导地位。

仅2017年,白崇禧和华借个人消费贷款abs产品分别占企业abs市场份额的17.51%和14.25%。如果把整个蚂蚁金融服务包括在内,其规模甚至相当于原来四大国有银行发行的资产支持证券总量。

你想提前还贷吗?

无论是贷款还是信用卡,提前还款对我们最直接的影响就是一段时间内的流动性损失,但对于贷款平台来说,它可以提前收回资金,尽快再次放贷赚取利润。

1.对于用户来说,柏华的预付款将失去一定的流动性和机会成本。这很简单。如果提前还款,本可以投入使用的资金将提前收回,资金利用率将下降。然而,如果他们借钱提前偿还或放弃分期付款计划,蚂蚁将损失一部分利息收入,或者他们将不得不承担免息期的资本成本。

2.对于蚂蚁金服,上述收入来源主要是手续费等。因此,如果用户提前还款,可以在不降低手续费的情况下提高资金利用率,更多的资金可以被其他用户使用,这对蚂蚁来说无疑是一件好事。

总的来说,提前还款主要影响柏华的资本周转率和贷款的资本回报率。

除了鲜花和借款,还有哪些其他的借款渠道?

如果你想谈论平台,现在有无数的贷款平台,但如果你谈论方式,那只不过是银行或小额贷款公司,当然还有许多灰色贷款渠道。然而,除了作者建议的柏华和白洁之外,下列借款方法可能更适合普通人:

1.抵押贷款

一般来说,申请动产或不动产抵押贷款的风险较低,利率也低于其他方式。因为抵押品被用作抵押品,贷款平台不需要你支付过高的风险溢价(利息)。

2.隐藏债务,使用信用卡

信用额度高、分期付款、预付现金的信用卡可以提高资金的利用率,这相当于变相借款。但是,考虑到手续费成本,不建议使用中长期资本需求。

当然,还有另一个擅长隐藏债务的地方,比如取消不常用的信用卡并提前还款,如上所述。这样,在同一调查期内,你的资产账面价值大于负债的时间越长,你增加信用的机会就越大。

本文来源于小白都财经

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